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3047798688@qq.com記者丨寧曉敏
實習生丨鐘嘉
出品丨鰲頭財經
老牌消費金融公司錦程消金又被罰了。
近期，國家金融監督管理總局四川監管局（簡稱“四川金融監管局”）對錦程消金開具“雙罰”罰單，公司被罰75萬元，相關責任人被罰12萬元。
本次處罰，除了錦程消金存在貸后管理不到位等違規行為外，還違規收取息費。
鰲頭財經注意到，近期，多名網友投訴稱莫名被錦程消金貸款，“銀行卡莫名收到錦程消金的轉賬，又莫名按月扣款”。
目前，錦程消金對此尚未回應。
成立15年來，錦程消金發展緩慢，2024年上半年 ，公司總資產縮水6.49億元，歸母凈利潤腰斬。
上月，錦程消金時隔2年重啟增資，雖然順利完成，注冊資本也只是勉強達標。
01
再度違規被處罰
錦程消金又收到了監管部門開出的罰單。
國家金融監督管理總局官網披露，四川金融監管局向錦程消金開出罰單，罰款75萬元，時任副總經理陳炳國被給予警告，并罰款12萬元。原因是，錦程消金存在三個方面的違規行為，即部分貸款業務違規收取息費、與第三方平臺信貸合作業務不審慎、貸后管理不到位，貸款被挪用。
近年來，消金公司被處罰，多因征信業務方面不合規，貸后管理不到位，與第三方平臺信貸業務合作不審慎，因為違規收取息費被罰的，較為少見。
消金行業，海量投訴中，除了暴力催收，違規收取息費（通常指高利貸）的投訴量排在前列。錦程消金本次因此項違規被罰，說明公司在這方面的違規行為較為突出。
針對處罰，錦程消金回應稱，上述違規行為是2023年監管現場檢查發現的問題，公司高度重視監管部門的處罰決定，對于問題，公司嚴格落實監管要求，迅速落實各項整改措施，已全面完成整改工作。后續，公司將進一步加強風險管控，嚴守合規底線，持續強化業務管理，推動業務經營健康發展。
這不是錦程消金首次被罰。
2020年6月28日，四川銀保監局官網披露，錦程消金被罰40萬元，主要違法違規事由為“貸后管理不到位、嚴重違反審慎經營規則”。
在此之前，曾有媒體報道，錦程消金發放的消費貸款，被客戶用于償還房貸以及資金周轉。
當時，裁判文書網披露的一則判決書也印證了錦程消金在貸后管理方面存在漏洞。判決書【（2020）蘇11民終403號】顯示，借款人從錦程消金貸款12萬元，借款用途填寫為裝修，但實際用于歸還高利貸和家庭日常開支。
2022年4月，央行成都分行營業管理部公布的行政處罰信息顯示，錦程消金因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，被罰款22.6萬元。
頻頻被罰，錦程消金的合規意識有待加強。
02
被指莫名貸款暴力催收
違規頻頻的錦程消金，消費者投訴不斷。
近期，出現了多例莫名被貸款的投訴，引發廣泛關注。
今年1月6日，有消費者在黑貓投訴平臺上投訴稱，在其不知情的情況下，錦程消金向其銀行賬戶轉了85.36元，要求銷賬。
1月1日，有消費者投訴稱，收到錦程消金的短信，感到莫名其妙，去查銀行卡流水，發現2024年10月30日，錦程消金向其銀行卡轉款4000元，2024年11月30日、12月30日，分別從銀行卡扣款405.02元、400元。
消費者稱，在本人完全不知情的情況下轉款、扣款，“這太恐怖了！”，他希望錦程消金給出解釋并銷賬。
為何會出現莫名被貸款？
通過黑貓投訴平臺，鰲頭財經查詢了興業消金、中銀消金、馬上消金等多家消金公司，并未發現消費者針對莫名被貸款的投訴。
有消費者質疑，錦程消金盜取了消費者的個人及銀行卡信息。
對此，有銀行業人士向鰲頭財經表示，可能是消費者曾經向錦程消金申請過貸款，或者，消費者向錦程消金的合作方申請過貸款，這些合作方將其導流給了錦程消金，也可能借款人向其他機構申請貸款，通過了審核，錦程消金作為資金提供方，向借款人賬戶按照其他機構提供的合同向借款人賬號轉入了資金。至于未經消費者申請就放貸，未通過借款人就放貸，這類現象較為少見。
在黑貓投訴平臺，截至1月12日，針對錦程消金的投訴達1441件，投訴內容還涉及高利貸、擔保服務費、陰陽利率、暴力催收、泄露個人信息等。
1月11日，有借款人投訴稱，2023年11月19日向錦程消金借款8000元，合同年化率為8.5%，其利息應為373.07元，然而，實際收取1076.82元，遠超簽訂的合同應還金額，希望錦程消金給出合理解釋并返還多收的703.75元。
如果上述借款人投訴內容真實無誤，鰲頭財經根據貸款計算器計算發現，按照借款期限12個月，等額本息還款，每月應還款697.76元，總支付利息確實為373.10元。如果按照總利息1076.82元來計算，年化利率約為24%。
針對錦程消金暴力催收的投訴較多，即便如此，公司仍然有不少不良貸款，銀登網顯示，2023年及2024年上半年，錦程消金相繼發布轉讓不良貸款公告，未償本息分別為3078.32萬元、3.35億元。
03
總資產半年縮水6.49億
錦程消金的經營業績下滑。
2024年上半年，錦程消金實現的營業收入為5.30億元，同比下降3.71%；歸母凈利潤8022.55萬元，同比下降49.62%，相當于腰斬。而在2023年上半年，公司的營業收入、歸母凈利潤分別為5.51億元、1.59億元，同比增長10. 64%、22.31%。2021年上半年、2022年上半年，公司的營業收入分別為4.88億元、4.98億元，同比增長31.89%、2.05%；歸母凈利潤分別為1.49億元、1.30億元，同比變動幅度1223.39%、-12.75%。
對比發現，2024年上半年，錦程消金的經營業績為近4年最差。
從年度業績方面看，錦程消金的業績增長較為緩慢。2021年至2023年，營業收入分別為9.98億元、10.35億元、10.66億元，歸母凈利潤分別為2.51億元、2.56億元、2.61億元，2023年的營業收入、歸母凈利潤較2021年僅增長6.81%、3.98%。
錦程消金成立于2010年2月，是經中國銀保監會批準成立的全國首批、中西部第一家消費金融公司，與北銀消費金融、中銀消費金融、捷信消費金融并稱為“老四家”。公司由成都銀行及馬來西亞豐隆銀行聯合發起成立，從資產規模來看，公司已經落后了。
截至2024年6月底，錦程消金的總資產為124.41億元，較年初縮水6.49億元。120億元左右的資產規模，位居行業第十七位，與螞蟻消金、招聯消金超過1000億元的規模相比，差距較大。
錦程消金還存在資本壓力。2018年，錦程消金完成首輪增資擴股，成功引入周大福、凱楓融資租賃（杭州）有限公司、浩澤凈水國際控股有限公司等股東，注冊資本增加至4.2億元。
2022年，公司籌劃再度增資擴股，但在投資者遴選階段未征集到足夠的合格投資者，此次增資擴股計劃夭折。這也意味著，投資者對錦程消金并不看好。
2024年4月18日 ，《消費金融公司管理辦法》施行，要求注冊資本最低限額為10億元，主要出資人持股比例由不低于30%提高至不低于50%等。
在此情況下，錦程消金不得不補充資本。2024年12月24日，第一大股東成都銀行公告稱，擬采取資本公積轉增、未分配利潤轉增及現有股東現金出資相結合的方式，將注冊資本增加至10億元，成都銀行擬參與其現金增資，增資后仍為其第一大股東。
即便注冊資本達到10億元，錦程消金的資本規模也排在行業20名之后。
經營、資本雙承壓，頻頻違規被罰，錦程消金如何穩健發展？
