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3047798688@qq.com文 丨 田雨
出品丨鰲頭財(cái)經(jīng)
度小滿又被罰了！這一次，不是投訴的重災(zāi)區(qū)信貸業(yè)務(wù)，而是支付業(yè)務(wù)。
近期，中國人民銀行北京市分行官網(wǎng)披露，北京度小滿支付科技有限公司（簡稱“度小滿支付”）因6項(xiàng)違規(guī)被警告，并處罰款121萬元。
度小滿支付是度小滿支付業(yè)務(wù)經(jīng)營主體，度小滿的信貸經(jīng)營主體是度小滿小貸，投訴量居高不下，涉及暴力催收等。
脫胎于百度金融的度小滿，布局有信貸、財(cái)富管理、支付等6大板塊業(yè)務(wù)，與同行業(yè)務(wù)相比，這些業(yè)務(wù)并無拔尖之處。
多次被傳IPO的度小滿，估值已從2019年200億元降至目前的110億元，與螞蟻集團(tuán)5700億元估值差距巨大。
曾經(jīng)靠百度搜索超強(qiáng)的引流能力，度小滿的業(yè)務(wù)全面鋪開，但并未獲得理想的市場地位。如今，度小滿成為“文心一言”首批生態(tài)合作伙伴。AI加持，度小滿能講出新的故事嗎？
01
頻頻被罰負(fù)面纏身
度小滿的支付業(yè)務(wù)也被罰了！
根據(jù)中國人民銀行北京市分行官網(wǎng)披露的行政處罰信息，度小滿支付被警告，并處罰款121萬元。被罰原因?yàn)椋婕傲?xiàng)違法行為。具體為，未將支付服務(wù)協(xié)議格式條款進(jìn)行備案；未嚴(yán)格落實(shí)支付賬戶開戶實(shí)名制審核要求；違規(guī)為金融企業(yè)開立支付賬戶；存在辦理支付賬戶和非同名銀行賬戶間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的情況；上傳交易信息未落實(shí)真實(shí)、完整、可追溯和全流程一致性的要求；未嚴(yán)格落實(shí)商戶管理相關(guān)要求。
與此同時，時任度小滿支付總經(jīng)理萬某在上述部分違法行為負(fù)有直接責(zé)任，被警告并處罰款10萬元。
這并非度小滿支付首次收罰單。度小滿支付前身百付寶曾在2019年因違反清算管理規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法有關(guān)規(guī)定被罰款3萬元。
不只是支付業(yè)務(wù)，度小滿旗下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾因欺騙投保人等被處罰。2022年10月13日，黑龍江銀保監(jiān)局披露的行政處罰信息顯示，度小滿保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)因?yàn)槠垓_投保人、未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款，合計(jì)被罰款56萬元。此外，公司法定代表人白彧被警告處罰12萬元。
信貸業(yè)務(wù)是度小滿第一大業(yè)務(wù)，近年來負(fù)面纏身，投訴增多。
在黑貓投訴平臺上，近30天，針對度小滿的投訴達(dá)466條，累計(jì)投訴量逾4.1萬條，投訴內(nèi)容主要涉及暴力催收、高利貸等。網(wǎng)名“友愛喵”的借款人今年9月11日投訴稱，2021年借了度小滿16431.1元本金，如今，利息加罰息31930.54元，利息加罰息接近本金兩倍，平臺拒絕溝通協(xié)調(diào)減免。
2023年上半年，號稱中國最大的催收公司湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)（簡稱“永雄集團(tuán)”）先后有179名員工被安徽警方跨省抓捕，其中3人因?qū)め呑淌伦锉慌叮S后公司停業(yè)。而此前，就有多名投訴者稱，度小滿委托永雄集團(tuán)催收。
02
六大業(yè)務(wù)無一拔尖
負(fù)面纏身的度小滿，業(yè)務(wù)缺乏亮點(diǎn)。
胡潤發(fā)布的《2024年全球獨(dú)角獸榜》顯示，度小滿以110億元的估值排在第759位，較2023年排名下滑了超50位。2019年，度小滿以200億元的估值排在全球獨(dú)角獸榜第84位，2020年排名第108位，2021年、2022年，分別排名第230位、305位。
度小滿的估值排名逐年下降，與同行相比，度小滿的估值更是不夠看。2024年，螞蟻集團(tuán)估值5700億元，微眾銀行（騰訊領(lǐng)投的）估值2350億元，京東科技估值1350億元。
官網(wǎng)顯示，度小滿前身為百度金融。2015年12月，百度整合旗下金融業(yè)務(wù)，成立金融服務(wù)事業(yè)群組。2018年4月，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后啟用全新品牌“度小滿”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營。
2018年5月21日，度小滿正式成立，延承百度技術(shù)基因，探索人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，先后布局信貸、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、個人金融科技和供應(yīng)鏈金融科技6大板塊。度小滿的這些業(yè)務(wù)，正是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)布局的方向，對比螞蟻集團(tuán)、京東科技等來看，度小滿無明顯突出優(yōu)勢。
2022年，度小滿信貸業(yè)務(wù)累計(jì)放款突破2萬億元。根據(jù)螞蟻集團(tuán)IPO招股書，至2020年6月，螞蟻微貸科技平臺累計(jì)撮合貸款（主要通過花唄、借唄與金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)放）2.1萬億元。京東旗下有京東白條、京東金條，有報(bào)道稱，預(yù)計(jì)京東金條日均放款10億元。
財(cái)富管理方面，度下滿理財(cái)服務(wù)1200多萬客戶，具體管理資產(chǎn)規(guī)模有多大，沒有披露。
中基協(xié)發(fā)布的 2024年上半年基金銷售機(jī)構(gòu)公募基金銷售保有規(guī)模百強(qiáng)榜單，在非貨幣市場公募基金保有規(guī)模方面，螞蟻基金、招商銀行、天天基金排名前三，度小滿基金排名第82位。
支付寶和微信合計(jì)占據(jù)了第三方支付90%的市場份額，度小滿支付等其他支付機(jī)構(gòu)分食約10%的份額。
至于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺排名，螞蟻、京東、蘇寧保險(xiǎn)排名前三，騰訊旗下的微保與度小滿并列第五。
根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院于今年7月發(fā)布的2024年中國金融科技企業(yè)競爭力報(bào)告，競爭力百強(qiáng)企業(yè)中，京東科技、螞蟻科技、微眾銀行榜上有名，未見到度小滿。
有報(bào)道稱，畢馬威和H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布的《2023年金融科技100強(qiáng)名單》上，度小滿位列螞蟻金服、京東數(shù)科之后。
綜上所述，度小滿的6大業(yè)務(wù)，無一項(xiàng)業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)拔尖。
度小滿小貸業(yè)務(wù)是外界觀察度小滿的窗口。根據(jù)天眼查，2021年至2023年，度小滿小貸業(yè)務(wù)收入分別為30.18億元、28.98億元、18.1億元，對應(yīng)的凈利潤分別為8.87億元、7.27億元、2.12億元，2023年的凈利潤僅約為2021年的23.90%。今年第一季度，其營業(yè)收入、凈利潤分別為4.59億元、307.89萬元。
03
擁抱文心一言能突圍嗎？
度小滿曾多次被傳港股IPO，至今仍未見實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
公開信息顯示，2021年，度小滿曾被傳IPO上市。當(dāng)年9月13日，度小滿發(fā)布《關(guān)于自媒體發(fā)布不實(shí)消息的說明》稱，“近日有媒體報(bào)道我公司擬啟動上市計(jì)劃，此消息不實(shí)。目前公司沒有上市計(jì)劃。”
2023年初，度小滿再次被傳“最快將于2023年上半年正式向港交所遞交招股書”，擬在主板掛牌上市，引發(fā)市場高度關(guān)注。隨后，多家媒體報(bào)道稱，度小滿內(nèi)部人士回應(yīng)，上述赴港上市為不實(shí)消息，公司目前沒有明確上市計(jì)劃。
頻頻被傳上市卻未見行動，可能與度小滿發(fā)展未達(dá)預(yù)期有關(guān)。當(dāng)然，螞蟻集團(tuán)、京東科技也未順利上市，目前，只有奇富科技（原360金融）完成美股、港股上市。
度小滿借助百度的超強(qiáng)的搜索引流，在教育、醫(yī)美等領(lǐng)域發(fā)展迅猛。有數(shù)據(jù)稱，度小滿小貸的教育貸款發(fā)放額度一年曾高達(dá)350億元。
然而，隨著教培機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型或者收縮，與度小滿合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語、華爾街英語等跑路，度小滿信貸業(yè)務(wù)陷入爭議。度小滿在醫(yī)美方面的信貸業(yè)務(wù)也頻頻被投訴。
百度一直聲稱其人工智能技術(shù)領(lǐng)先于國內(nèi)同行，百度的AI技術(shù)和人才結(jié)構(gòu)也為度小滿的金融技術(shù)賦能。
官網(wǎng)稱，度小滿構(gòu)建的“金融大腦”，運(yùn)用情感計(jì)算、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和知識圖譜等技術(shù)，進(jìn)行感知引擎和決策引擎運(yùn)算，通過對信用報(bào)告的深度解讀，可識別4000余萬維風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，將信用風(fēng)險(xiǎn)降低25%。度小滿的rpa機(jī)器人可以替代信貸審核中六成以上的重復(fù)性工作，無感率達(dá)99.2%。
去年以來，ChatGPT、百度文心一言成了熱門話題。2023年2月，度小滿成了文心一言第一批生態(tài)合作伙伴，這也是會話語言模型技術(shù)在國內(nèi)金融場景中的首次應(yīng)用。度小滿稱將融合文心一言全面能力，打造全新的智能服務(wù)。
度小滿暢想著AI在金融領(lǐng)域落地的前景。2023年底，度小滿CEO朱光表示，在AI技術(shù)底座落地后，應(yīng)用落地的“第二幕”正徐徐拉開，以大模型技術(shù)為代表的人工智能2.0，它的通用智能與金融行業(yè)數(shù)據(jù)和真實(shí)的業(yè)務(wù)場景融合，讓金融科技進(jìn)入全新的發(fā)展階段。
目前，度小滿與文心一言融合程度如何，外界不得而知。在這一領(lǐng)域，度小滿仍將面臨激烈競爭。
公開消息稱，阿里、騰訊等頭部企業(yè)都在參與大模型開發(fā)，螞蟻集團(tuán)的金融大模型已在財(cái)富管理、保險(xiǎn)平臺上全面內(nèi)測。據(jù)稱，螞蟻金融大模型通過了證券、保險(xiǎn)等專業(yè)從業(yè)試題測試。
由此看來，文心一言加持的度小滿，仍然面臨著極具挑戰(zhàn)性的競爭環(huán)境。
有分析人士總結(jié)，度小滿存在一個明顯短板——場景，阿里、騰訊、京東擁有業(yè)務(wù)落地場景，度小滿缺的就是場景。
度小滿如何才能揚(yáng)長避短，講出新的故事？
